Was Angestellte nicht haben
Wenn der Rücken nicht mehr mitmacht, fängt dich niemand automatisch auf
Verbeamtete Kollegen haben die Dienstunfähigkeit mit einem eigenen Verfahren. Du hast sie nicht. Was du hast, ist die gesetzliche Erwerbsminderungsrente – und die ist an deutlich engere Voraussetzungen geknüpft, als die meisten annehmen.
Was passiert, wenn ich im Rettungsdienst nicht mehr arbeiten kann?
Kurz beantwortet
Als angestellte Kraft greift zunächst die Lohnfortzahlung und danach das Krankengeld. Bleibt die Einschränkung dauerhaft, kommt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente in Betracht. Entscheidend ist dabei aber nicht, ob du deinen erlernten Beruf noch ausüben kannst, sondern ob du überhaupt noch arbeiten kannst – gemessen am allgemeinen Arbeitsmarkt und an Stundengrenzen. Wer als Notfallsanitäter nicht mehr auf dem Fahrzeug arbeiten kann, aber noch am Schreibtisch sitzen könnte, erfüllt die Voraussetzungen in der Regel nicht.
Foto: hier beschreiben, welches Motiv rechts erscheinen soll (z.B. Gruender im Buero, Halbtotale).
Der Statusunterschied
Dieselbe Wache, zwei völlig verschiedene Netze
Wenn zwei Menschen auf derselben Wache dieselbe Diagnose bekommen, kann das finanziell völlig unterschiedlich enden.
Beamte werden am Dienst gemessen, Angestellte am Arbeitsmarkt
Das ist kein Detail, sondern der Kern. Genau deshalb lässt sich die Vorsorgefrage von Beamten nicht auf Angestellte übertragen – und deshalb steht diese Seite hier und nicht unter „Wenn du verbeamtet bist“.
Warum das Thema hierher gehört
Der Rettungsdienst ist körperlich und seelisch fordernd – das ist keine Meinung
Tragen unter beengten Verhältnissen, Treppenhäuser, unregelmäßige Schlafzeiten über Jahrzehnte, Einsatzlagen, die nicht mit dem Dienstende enden. Wer diesen Beruf lange ausübt, kennt Kolleginnen und Kollegen, die ihn aus gesundheitlichen Gründen früher verlassen mussten als geplant.
Daraus folgt kein Alarmismus. Es folgt nur, dass die Frage, was dann finanziell passiert, in diesem Beruf konkreter ist als in vielen anderen – und dass es sich lohnt, sie zu beantworten, solange sie theoretisch ist. Wer sie erst stellt, wenn eine Diagnose vorliegt, hat die meisten Handlungsmöglichkeiten bereits verloren.
Ein Wort zur Einordnung: Nicht jede gesundheitliche Einschränkung führt zum Ausscheiden. Viele Träger bieten Einsatzmöglichkeiten in der Leitstelle, in der Ausbildung oder in der Verwaltung. Diese Wege sind häufig mit einer anderen Eingruppierung verbunden – also mit weniger Einkommen, aber nicht mit dem Verlust der Existenzgrundlage.
Genau in dieser Zone – nicht mehr auf dem Fahrzeug, aber noch arbeitsfähig – liegt die Lücke, die viele nicht auf dem Schirm haben.
Drei Begriffe, die oft verwechselt werden
Dienstunfähigkeit, Erwerbsminderung, Berufsunfähigkeit
Merkmal
Wer prüft
Woran gemessen wird
Für wen es gilt
Entsteht automatisch
Deckt den eigenen Beruf ab
Dienstunfähigkeit
Wer prüft
Der Dienstherr
Woran gemessen wird
Am konkreten Dienst
Für wen es gilt
Nur Beamtinnen und Beamte
Entsteht automatisch
Ja, Teil des Beamtenverhältnisses
Deckt den eigenen Beruf ab
Ja
Gesetzliche Erwerbsminderung
Wer prüft
Die Rentenversicherung
Woran gemessen wird
Am allgemeinen Arbeitsmarkt und an Stundengrenzen
Für wen es gilt
Alle Versicherten
Entsteht automatisch
Ja, über deine Beiträge
Deckt den eigenen Beruf ab
Nein
Private Berufsunfähigkeit
Wer prüft
Der Versicherer nach seinen Bedingungen
Woran gemessen wird
An der zuletzt ausgeübten Tätigkeit
Für wen es gilt
Nur wer einen Vertrag hat
Entsteht automatisch
Nein
Deckt den eigenen Beruf ab
Je nach Bedingungen
Was du heute tun kannst
Vier Schritte, solange die Frage theoretisch ist
01
In die Renteninformation sehen
Sie nennt neben der Altersrente auch den Betrag, der bei voller Erwerbsminderung heute zustehen würde. Viele lesen über diese Zeile hinweg. Sie ist die wichtigste auf dem ganzen Blatt.
02
Diesen Betrag neben dein Netto legen
Der Abstand zwischen beiden Zahlen ist deine tatsächliche Lücke im Ernstfall. Sie fällt fast immer größer aus als erwartet, weil die Erwerbsminderungsrente nicht als Einkommensersatz konstruiert ist.
03
Beim Arbeitgeber nach Alternativen fragen
Leitstelle, Ausbildung, Verwaltung, Disposition: Welche Wege es bei deinem Träger gibt und wie sie eingruppiert sind, weiß die Personalstelle. Diese Auskunft kostet nichts und verändert die Rechnung erheblich.
04
Erst danach über Absicherung nachdenken
Wer die Lücke kennt und die betrieblichen Alternativen kennt, kann eine informierte Entscheidung treffen. Wer beides nicht kennt, entscheidet auf Zuruf – meist im Gespräch mit jemandem, der etwas verkaufen möchte.
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Foto: Beamter prüft Unterlagen am Schreibtisch, ruhig
Die Voraussetzungen
Warum die gesetzliche Rente seltener greift als gedacht
Die Erwerbsminderungsrente kennt zwei Stufen. Die volle Erwerbsminderung setzt voraus, dass du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt nur noch sehr eingeschränkt tätig sein kannst; die teilweise Erwerbsminderung liegt darunter und fällt entsprechend niedriger aus. Maßstab sind Stundengrenzen, nicht dein Berufsbild.
Für den Rettungsdienst heißt das: Eine Einschränkung, die das Arbeiten auf dem Fahrzeug unmöglich macht, reicht für sich genommen nicht aus. Solange eine andere Tätigkeit in ausreichendem Umfang möglich wäre, greift die volle Erwerbsminderungsrente nicht. Hinzu kommen versicherungsrechtliche Voraussetzungen, etwa Mindestzeiten an Beiträgen. Die Einzelheiten und deinen persönlichen Stand nennt dir die Deutsche Rentenversicherung – sie berät kostenlos.
Warum hier nichts empfohlen wird
Wir verkaufen dir hierzu nichts – und verdienen daran nichts
Dieses Thema hat die höchsten Werbekosten im gesamten Umfeld des Rettungsdienstes. Das hat einen Grund: Es lässt sich gut verkaufen, weil es Angst auslöst.
01
Was wir bewusst nicht tun
Auf dieser Seite steht kein Anbieter, kein Tarif und kein Vergleich. Wir vermitteln keine Versicherungen und erhalten dafür keine Provision. Wer auf dieser Seite eine Empfehlung sucht, wird sie nicht finden – und das ist Absicht. Eine Absicherungsentscheidung hängt an Gesundheitszustand, Alter, Familiensituation und Budget und gehört in ein Gespräch mit jemandem, der dafür zugelassen ist.
02
Was wir stattdessen tun
Wir sorgen dafür, dass du mit den richtigen Zahlen in dieses Gespräch gehst: Wie hoch wäre deine Erwerbsminderungsrente heute? Wie groß ist der Abstand zu deinem Netto? Welche betrieblichen Alternativen gibt es bei deinem Träger? Wer diese drei Antworten kennt, kann ein Angebot beurteilen. Wer sie nicht kennt, ist auf das Urteil des Gegenübers angewiesen.
Drei Fragen, die du mitbringen solltest
Betrag der vollen Erwerbsminderungsrente aus deiner Renteninformation.
Dein planbares monatliches Nettoeinkommen.
Welche Tätigkeiten dein Träger anbietet, wenn der Fahrdienst nicht mehr geht.
Wer die eigene Lücke nicht kennt, kann kein Angebot beurteilen – nur glauben.
Zusammengefasst
Wir liefern die Zahlen, nicht das Produkt. Die Entscheidung gehört dir, und die Beratung dazu gehört in zugelassene Hände.
Drei Zahlen, die du kennen solltest
2
Stufen kennt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente: volle und teilweise
0
Euro Provision verdienen wir an diesem Thema
1
Zeile in deiner Renteninformation nennt dir den Betrag im Ernstfall
Sicherungsnetz aus geknotetem Seil
Wir rechnen mit dir die Lücke aus – verkaufen tun andere
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Verfasst von
Christof Oppermann
Mitgründer von COP Investment
Quellen
01
Sozialgesetzbuch VI zur Erwerbsminderungsrente, ihren Stufen und den versicherungsrechtlichen Voraussetzungen
02
Sozialgesetzbuch V zur Entgeltfortzahlung und zum Krankengeld
03
Beamtenrecht zur Dienstunfähigkeit – zur Abgrenzung gegenüber dem Angestelltenverhältnis
Häufige Fragen
Was uns dazu gefragt wird
Habe ich als Notfallsanitäter eine Dienstunfähigkeit?
Nein, sofern du angestellt bist. Die Dienstunfähigkeit ist ein Institut des Beamtenrechts. Für dich gilt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die an andere und engere Voraussetzungen geknüpft ist – sie fragt nicht nach deinem Beruf, sondern nach deiner verbliebenen Leistungsfähigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt.
Bekomme ich eine Rente, wenn ich nicht mehr auf dem Fahrzeug arbeiten kann?
Nicht automatisch. Maßgeblich ist nicht, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst, sondern ob du überhaupt noch in ausreichendem Umfang arbeiten könntest. Wer körperlich eingeschränkt ist, aber eine andere Tätigkeit ausüben könnte, erfüllt die Voraussetzungen für die volle Erwerbsminderungsrente in der Regel nicht.
Wie hoch wäre meine Erwerbsminderungsrente?
Der Betrag steht in deiner jährlichen Renteninformation, meist direkt unter der Angabe zur Altersrente. Er bezieht sich auf den heutigen Stand deiner Beitragsjahre. Leg ihn einmal neben dein Nettoeinkommen – der Abstand ist deine Lücke.
Empfehlt ihr eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Wir empfehlen zu diesem Thema nichts und vermitteln keine Versicherungen. Ob und in welcher Form eine Absicherung für dich sinnvoll ist, hängt von Gesundheitszustand, Alter, Familiensituation und Budget ab und gehört in ein Gespräch mit jemandem, der dafür zugelassen ist. Was wir beitragen können, sind die Zahlen, mit denen du in dieses Gespräch gehst.
Was ist mit einem Einsatzunfall oder einer Berufskrankheit?
Dafür ist die gesetzliche Unfallversicherung zuständig, bei der du über deinen Arbeitgeber versichert bist. Sie greift bei Arbeitsunfällen, Wegeunfällen und anerkannten Berufskrankheiten und kennt eigene Leistungen. Melde jeden Vorfall, auch einen scheinbar harmlosen – spätere Anerkennung setzt eine Dokumentation voraus.
Gibt es Alternativen zum Ausscheiden?
Häufig ja. Leitstelle, Ausbildung, Disposition oder Verwaltung sind Wege, die viele Träger anbieten. Sie sind oft mit einer anderen Eingruppierung verbunden, bedeuten also weniger Einkommen – aber nicht den Verlust der Existenzgrundlage. Was bei deinem Träger möglich ist, weiß die Personalstelle.
Der nächste Schritt
Such die eine Zeile in deiner Renteninformation
Sie steht meist direkt unter der Altersrente und nennt den Betrag bei voller Erwerbsminderung. Zwanzig Sekunden Suchen, und du weißt mehr als die meisten deiner Kolleginnen und Kollegen.
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