Feuerwehr · Absicherung
Eigensicherung gilt auch vorher
Im Einsatz sicherst du dich ab, bevor etwas passiert. Finanziell gilt dasselbe – nur macht es dort kaum jemand. Was bei Dienstunfähigkeit greift, was nicht, und was daraus folgt.
Was passiert bei Dienstunfähigkeit im Feuerwehrdienst?
Kurz beantwortet
Wer dauerhaft dienstunfähig wird, wird in den Ruhestand versetzt und erhält ein Ruhegehalt. Wie hoch es ausfällt, hängt vor allem an den bis dahin erreichten Dienstjahren – und die sind bei einem frühen Ereignis naturgemäß wenige. Das Beamtenversorgungsrecht kennt dafür Zurechnungszeiten und Mindestregelungen, die die schlimmsten Fälle abfedern. Entscheidend ist der Unterschied zwischen Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit: Der Dienstherr entscheidet über die Dienstfähigkeit – ein privater Vertrag richtet sich nach seinen eigenen Bedingungen. Wer in der Probezeit steht, ist am verwundbarsten.
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Foto: hier beschreiben, welches Motiv rechts erscheinen soll (z.B. Gruender im Buero, Halbtotale).
Die Ausgangslage
Warum ausgerechnet dieser Beruf das Thema betrifft
Feuerwehrdienst heißt körperliche Belastung, Atemschutz, Wechselschicht und Einsatzlagen, die nicht spurlos bleiben. Das ist kein Grund zur Dramatik – aber ein Grund, sich früh mit der Frage zu befassen.
Was tatsächlich dahintersteckt
Diese Seite erklärt die Systematik. Sie empfiehlt kein Produkt und nennt keinen Anbieter – wir verdienen an keiner Absicherung etwas.
Der Überblick
Fünf Bausteine, die zusammenhängen
- ✓DienstunfähigkeitDer Dienstherr stellt fest, ob du deinen Dienst dauerhaft nicht mehr leisten kannst. Folge ist die Zurruhesetzung mit einem Ruhegehalt, das an den bis dahin erreichten Dienstjahren hängt.
- ✓BerufsunfähigkeitEin privatrechtlicher Begriff aus Versicherungsverträgen. Er ist nicht deckungsgleich mit Dienstunfähigkeit. Wer beides gleichsetzt, kann im Ernstfall feststellen, dass sein Vertrag anders greift, als er dachte.
- ✓Die ProbezeitAuf Probe gelten deutlich engere Regeln als auf Lebenszeit. Das ist die verwundbarste Phase der gesamten Laufbahn – und ausgerechnet die, in der man sich am wenigsten damit beschäftigt.
- ✓Einsatzunfall und DienstunfallFür Schäden, die im Dienst entstehen, kennt das Beamtenrecht eigene Regelungen mit besseren Leistungen als bei Erkrankungen ausserhalb des Dienstes. Die Anerkennung hängt an Fristen und Nachweisen – Meldung nicht aufschieben.
- ✓Wer mit dranhängtPartner, Kinder, Kredit, Haus: Daraus ergibt sich, wie groß die Lücke tatsächlich ist. Eine Absicherung, die zur Lebenslage passt, lässt sich erst beurteilen, wenn diese Frage beantwortet ist.
Was das Gesetz vorgibt
Drei Größen, die den Rahmen setzen
Das Ruhegehalt folgt auch bei Dienstunfähigkeit derselben Systematik wie im regulären Ruhestand – nur mit deutlich weniger Dienstjahren auf dem Konto.
1,79375 %
für jedes Jahr ruhegehaltfähiger Dienstzeit, nach Paragraf 14 BeamtVG
71,75 %
Höchstsatz – bei früher Dienstunfähigkeit unerreichbar
Zulagen
alles, was an den aktiven Dienst gekoppelt ist, fällt ersatzlos weg
Warum ich das schreibe
Ich habe unterschrieben, was ich nicht verstanden habe
Bei uns standen sie auch auf der Wache. Freundliche Leute mit Mappen, die den Beamtenstatus besser kannten als ich. Ich habe unterschrieben, weil es überzeugend klang und weil ich nicht wusste, welche Fragen ich hätte stellen müssen.
Was mich das gekostet hat, habe ich erst Jahre später verstanden. Deshalb steht hier, wie die Absicherungen funktionieren – und nicht, welche du kaufen sollst. Warum ich das mache, steht hier.
Was mich das gekostet hat, habe ich erst Jahre später verstanden. Deshalb steht hier, wie die Absicherungen funktionieren – und nicht, welche du kaufen sollst. Warum ich das mache, steht hier.
0 €
Provision verdienen wir an keiner dieser Absicherungen
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Foto: ruhiges Porträt einer Einsatzkraft, Gegenlicht
Die Reihenfolge
In vier Schritten zur eigenen Einschätzung
Schritt 1
Status feststellen
Auf Probe oder auf Lebenszeit? Davon hängt ab, welche Regeln für dich gelten – und die Unterschiede sind erheblich.
Schritt 2
Bestand sichten
Welche Verträge hast du bereits? Wann abgeschlossen, mit welchen Bedingungen, und decken sie Dienstunfähigkeit ab oder nur Berufsunfähigkeit? Diese Frage beantwortet nur der Vertrag selbst.
Schritt 3
Bedarf beziffern
Was bräuchtest du monatlich, wenn der Dienst morgen endete? Laufende Kosten, Kredit, Familie. Erst dieser Betrag macht aus einem Bauchgefühl eine Rechnung.
Schritt 4
Lücke bestimmen
Der Abstand zwischen dem, was im Ernstfall käme, und dem, was du bräuchtest. Wer diese Zahl kennt, kann jedes Angebot einordnen – und braucht dafür niemanden.
Drei Grundsätze
Woran du ein gutes Angebot erkennst
Regelbasiertes Handeln
Das Herzstück: Wie ein einmal festgelegter Ablauf im Ernstfall die Entscheidung für dich trifft und den Emotionen ihre Macht nimmt. Bewährt aus dem Dienst, übertragen auf dein Depot.
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Warum Kurse schwanken und weshalb das der Normalzustand ist – ruhig erklärt.
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Vorsorge & Ruhestand
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Wohin als Nächstes
Vertiefe einzelne Bausteine
Pension Feuerwehr
Wie das Ruhegehalt berechnet wird und was am Ende bleibt.
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Was dazukommt – und was im Ernstfall wegfällt.
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Dienstunfähigkeit im Detail
Die ausführliche Darstellung aus dem Polizei-Bereich – die Systematik ist dieselbe.
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Was zu bedenken ist, wenn andere mit dranhängen.
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Finanzen bei der Feuerwehr
Der Überblick über alle Themen.
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Atemschutztauglichkeit G 26.3
Ohne Tauglichkeit kein Einsatzdienst – und die Zulage fällt mit weg.
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Kostenlos und unverbindlich
Wir verkaufen dir keine Absicherung
Wir sortieren mit dir, was du hast und was fehlt. Kein Produktverkauf, keine Vermittlung, keine Provision – wir verdienen an keiner Versicherung etwas. Und wenn die ehrliche Antwort lautet, dass dein Bestand passt, sagen wir dir das auch.
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Verfasst von
Christof Oppermann
Polizist und Mitgründer von COP Investment
Quellen
01
Beamtenversorgungsgesetz zu Ruhegehalt, Zurechnungszeiten und Dienstunfallfürsorge
02
Beamtenstatusgesetz zur Dienstunfähigkeit und zur Versetzung in den Ruhestand
03
Landesbeamtengesetz Nordrhein-Westfalen zu Probezeit und Lebenszeitverbeamtung
Häufige Fragen
Fragen zur Absicherung im Feuerwehrdienst
Was ist der Unterschied zwischen Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit?
Dienstunfähigkeit ist ein beamtenrechtlicher Begriff – der Dienstherr stellt fest, ob du deinen Dienst dauerhaft nicht mehr leisten kannst. Berufsunfähigkeit stammt aus privaten Versicherungsverträgen und richtet sich nach deren Bedingungen. Beide Begriffe sind nicht deckungsgleich.
Reicht die Versorgung des Dienstherrn nicht aus?
Das hängt vollständig von deiner Lage ab. Entscheidend sind die bis dahin erreichten Dienstjahre, deine laufenden Verpflichtungen und wer von deinem Einkommen abhängt. Wer wenige Dienstjahre hat und einen Kredit bedient, steht anders da als jemand kurz vor der Altersgrenze ohne Verpflichtungen.
Was gilt in der Probezeit?
Auf Probe gelten deutlich engere Regeln als auf Lebenszeit. Diese Phase ist die verwundbarste der gesamten Laufbahn. Die konkreten Voraussetzungen ergeben sich aus dem Landesbeamtenrecht – verbindlich Auskunft gibt der Dienstherr.
Was ist bei einem Dienstunfall anders?
Für Schäden, die im Dienst entstehen, kennt das Beamtenrecht eigene Regelungen mit besseren Leistungen. Die Anerkennung hängt allerdings an Fristen und Nachweisen. Ein Ereignis im Dienst sollte deshalb immer gemeldet werden, auch wenn es zunächst harmlos wirkt.
Empfehlt ihr bestimmte Versicherungen?
Nein. Wir vermitteln keine Produkte, nennen keine Anbieter und bekommen keine Provisionen. Wir erklären, wie die Systematik funktioniert, damit du Angebote selbst einordnen kannst. Das ist der Unterschied zu jemandem, der an deinem Abschluss verdient.
Womit sollte ich anfangen?
Mit dem Blick in die eigenen Unterlagen: Welchen Status hast du, welche Verträge bestehen bereits, und was deckt jeder davon tatsächlich ab? Erst danach lohnt die Frage, ob und was fehlt.
Nächster Schritt
Einmal hinsehen reicht für den Anfang
Du musst heute nichts abschließen und nichts entscheiden. Es genügt zu wissen, wo du stehst.
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